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山东分公司“益同唱响太平洋”活动火热开展

来源:文思海辉

【主持人】:感谢邓总的精彩致辞。深圳作为最年轻的一线城市,充满着年轻人的梦想和汗水,很多人也不禁会疑问,年纪轻轻有必要考虑养老吗?我既“上有老下有小”,又要还车贷房贷,该如何养老?市场上养老产品这么多又该怎么投资呢?下面让我们热烈欢迎中欧基金董事长、基金业协会养老金委员会主席窦玉明先生为大家分享《年轻人为什么要养老投资?》。

【窦玉明】:尊敬的其董事长,各位来宾,各位朋友,大家下午好!今天跟大家分享一下年轻人为什么要养老?这次我们会议的主题叫“未雨绸缪以益待老”,益是投资收益的意思,这个标题我觉得起的还挺好的,因为作为年轻人要考虑养老的话,刚才也提到了,“以房养老”或者靠国家养老,靠个人养老、个人储蓄养老,现在看来有一点经常被忽视的就是要靠个人养老的话得靠个人投资的收益去养老,而不是靠个人储蓄去养老,这就是“以益待老”真正的含义,储蓄一块钱老了去用不是好办法,而是投资一块钱到老了的时候能够变成50块钱、100块钱才是更好的方案。

首先养老的形势是非常严峻的,好消息是我们活得越来越长了,在座各位我看都比较年轻,你们很有希望能活到100岁,最新的一个成果是这样的,每过10年人均寿命增长3年,如果你们还能活50年的话,这么算平均寿命可以在现在70多年的基础上增加15年,可能大家平均寿命能活到90岁,再年轻一点大家都能活到100岁,这是一个很好的消息。但是不好的消息就是全世界都面临着养老的难题,老年人越来越多了,这是中国老年人的一个情况。

在座的每一位朋友都可以把自己放在这张图对照一下,这是一张什么图呢?横轴是出生时间,你是1980年出生的还是1990年出生的,这三个高峰期分别是40年代出生的人,还有70年左右出生的人,第三个高峰是1989年出生的人,我们可以对照一下你们自己在哪个位置出生,89年之后人口出生大幅下滑,那一年出生3300万,对照完这个图之后,大家看看你是不是属于幸运的一类,在养老这个问题上你们说哪一个年代的人会更幸运呢?尤其中国,大部分是靠代际转移,大家交的钱都是用于养老年人了,所以什么样的人幸福呢?也就是我父母这个年纪的人最幸福,现在我父母退休的时候退休金还是很让他们满意的,因为后面有好几个高峰养者他,我幸运的是后面还有一代1989年出生的人养着我,你们看看你们后面有谁?我估计你们最多的是集中在第三个高峰期,第三个高峰期的人最倒霉,后面再没有高峰期了,根本没有现收现付的人来养了。

现在的养老负担,现在是三个人养一个人,2050年一个人养一个人,现在黑龙江目前是一个人养一个人,我说的是简单的数,一个在职的养一个退休的,黑龙江现在就是这个情况,所以黑龙江每年需要国家财政补贴的量非常大。对于中国来讲不幸的消息,变老的时间太早了,看看各国进入老龄化时候的人均GDP,什么叫进入老龄化?60岁以上人口占到10%我们叫进入老龄化,中国最右边那个,人均收入在1000美金的时候我们就老了,所以没有来得及积累,养老金的储备没来得及储备就变老了。刚才其总也谈到现在是日子比较好过的时候,退休的时候后面还有年轻人养着,就今天我们替代率也就是40%,你退休之前挣100块钱,退休之后挣40块钱,第三高峰期的人退休的时候我估计情况非常令人担忧了,怎么办呢?也没有其他非常好的解决方案,在发达国家由于他们富裕的时间比较早,所以养老金的储备相对足一些,像一些养老金储备比较足的国家,国家、企业、个人,我们叫三个支柱,加在一起,有的国家是GDP的100%,最好的我看到超过200%,中国今天有多少呢?中国现在攒了多少钱呢?中国现在在养老金储备上,三个支柱国家、企业、个人加在一起,我们只占GDP的8%-9%,所以可以想想我们缺口有多大,如果我们按照需要GDP1倍的缺口去看,那么这个数是非常惊人的,中国现在的GDP只有70多万亿,我们现在只有8%、9%的存量,如果按照1倍去储备,想想养老金要缺多少钱,量是非常大的。

所以现在看来全世界的趋势,叫第三支柱,个人养老开始快速发展,我们看看像美国个人储备的养老金已经占了整个养老金储备的30%多,它是最大的一块,中国人存在银行的钱也是用于养老的钱,这样定义有它的合理性,但是其他国家一般是这么安排的,怎么定义个人养老金呢?每一个人都会开一个个人养老账户,这个账户是专用的,你的钱只能往里存,不能取,只有退休的时候才能取出来,但是为什么每个人要开养老账户呢?因为国家有税收优惠,如果你把钱存到这个账户里去,可以免税或者递延,我们就说免税,如果1000块钱就要交300块钱的税,1000块钱如果存到个人养老账户中去,这个300块钱就不用交了。今年试点办法出来了,明年会正式实施,所以你们在座各位都会有个人的养老账户,可以把个人的收入放一部分钱到养老账户去,这个税是免费的。美国个人养老账户的钱量是非常大的,中国才刚刚开始起步。

活动公司:山东分公司“益同唱响太平洋”活动火热开展
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所以现在看来养老没有其他的可能性,如果要养老过的体面,过好日子,要靠个人。个人应该怎么去做?我们应该怎么去做个人养老这个事情呢?刚才其总也讲到你要想过一个好的生活,现在替代率是40%多。一般来说退休后的收入达到退休之前70%以上,那你的退休日子就会比较好过,你会觉得自己的生活水准没有下降,在座各位都希望日子过的好一点,可以以此为目标,如果按这个目标来看,靠第一支柱是肯定达不到的,第一支柱现在只有40%多,未来我觉得向下的可能性更大一点。

现在回答“以益待老”,用投资收益来养老,如果养老靠个人的话,我们过去是怎么做的呢?中国人一般来讲习惯于放在银行去储蓄,储蓄就不是以收益养老,是以储蓄养老,以储蓄养老和以收益养老不是一个概念,以储蓄养老是放一块钱进去老的时候拿一块钱出来用,以益养老是放一块钱进去老的时候拿九块钱出来用,每个月存钱进去的话,初期资本金如果投10万块钱,投资20年之后,如果3%的回报,变成18万,如果10%的回报就变成67万,如果10万块钱变成67万,相当于57万是投资收益,这就是“以益待老”那个益投资收益部分。

如果做30年投资,15%的回报,10万块钱会变成650万,也就是说其中640万是投资收益,因此像你们越早投资,投资收益占比越大。年轻的时候想养老的事情,不需要想,现在还年轻,但是恰恰养老要从年轻去想,对于我这个年纪,还有10年退休,再去投资来不及,必须有20年以上甚至30年以上的期限才够用,才有时间积累自己的投资收益,所以养老一定要趁早,在座各位做好30年投资准备,争取让100万变成6500万,那你就能过上好的日子。

更简单的方法,如果个人做养老投资,有几个事需要做的,你要长期投,最好每个月定期投,不要间断,坚持不下来就没钱了。你要做动态配置,年轻的时候都投一点股票,年老的时候多投一点债券,越来越安全。尤其第三个,你要做动态资产配置就复杂一点,比较麻烦,所以从海外实践来讲,用一种方式来替代我们叫养老目标基金TDF基金,这个基金在美国个人养老金作为默认选项,默认选项是什么呢?如果你没有金融方面的相关知识或者时间不够,那你就直接买养老目标基金,你算一下你哪一年退休,如果你是2050年退休,你就买2050基金,如果你是2060年退休,那你就买2060,你买了这个基金以后,这个基金就会帮你安排动态资产配置的事情,都解决好了,所以TDF基金适用于绝大部分资金不够多、时间不充裕的投资者,在美国大部分投资者都选择了养老目标基金,也是适用于投资者的,所以政府默认选项,你要进去养老账户投资,直接默认打勾就是养老目标基金,让老百姓比较简单去做。

简单看养老目标基金,蓝色线是股票投资比例,可以看到随着你的年龄增长,股票投资比例越来越低,这就是它的投资策略,非常简单。提醒大家,大家注意,有一点大部分人做不到的,你在年轻的时候看看,如果你离退休还有25年,也就是你35岁以下,你的股票投资比例应该是90%,在座各位我看35岁以下的比例比较高一点,或者离的不远,大部分人犯的错误是在权益投资上比例不够,虽然今年中国的股市跌的比较多,大家可能就悲观一点,但是从历史上看,不管中国、美国、全世界历史去看,越是这样的时候越是买股票和股票基金好的时候,大家可能说好多理由,经济有问题、各种中美争端等等,但是我想告诉大家的是如果没有理由哪一次股市会跌呢?股市跌都有理由的,中国全都是大好股市跌一半,没有这样的好事,一定是各种坏消息频出,让你看不到前景,才出来这样的低点,这是你做投资的好时候,从历史上看每一次都是如此。

TDF在美国的发展非常成功,在中国我们想也介绍进来,让大家作为一个备选。TDF另外一个特点是投资者成功的产品,什么意思?在中国、美国都发生了这样一种情况,基金的投资回报率是不错的,中国股票基金历史回报率15%,但是投资者的回报远远低于这个事,因为投资者远远在高位买入低点卖出,没挣这么多钱。投资者也成功,不光是基金公司成功,基金经理成功,也是投资者挣钱的一个工具。

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